Minden fiatal 2025-ben valószínűleg e hitel lehetőségeit fogja felfedezni és kiaknázni!
Január első napján már elérhetők a munkáshitel-ajánlatok a bankoknál, azonban érdemes egy kicsit türelmesnek lenni, mivel várhatóan akciós kedvezmények sorozata vár ránk. A munkáshitel különösen vonzó lehet a családosok számára lakásvásárláskor, míg a személyi kölcsönök piacán jelentős változásokra számíthatunk, amelyek igazi forradalmat hozhatnak.
Nem túlzás azt állítani, hogy 2025 a munkáshitelről fog szólni - igaz ez még akkor is, ha december utolsó napjáig kellett várni, míg az első bank meghirdette saját konstrukciójának feltételeit - ahogy azt a BiztosDöntés.hu kiszúrta, a CIB és az Erste Bank honlapján már megjelent a munkáshitel a termékkínálatban, majd január első munkanapjának reggelére feliratkozott hozzájuk a Gránit a K&H, az MBH és az OTP Bank is.
A kormány döntése értelmében
A fiatalok pályakezdésének és munkavállalásának támogatására létrehozott programot kifejezetten úgy tervezték, hogy valódi segítséget nyújtson a munkaerőpiacra belépők számára. Ennek érdekében elengedhetetlen, hogy az igénylők legalább heti 20 órás munkaviszonnyal vagy vállalkozói tevékenységgel rendelkezzenek, továbbá az igénylés előtt minimum 3 hónapos, folyamatos társadalombiztosítási jogviszonyt kell felmutatniuk.
A munkavállaláshoz kapcsolódó követelmények között van egy kissé homályos elem is: az előírás értelmében szükséges igazolni, hogy az érintett fiatal legalább a heti 20 órás munkaviszonyban foglalkoztatott munkavállalók átlagjövedelmének megfelelő keresettel bír. Jelenleg azonban nem áll rendelkezésre konkrét számítás erre vonatkozóan. Annyit azonban tudunk, hogy a 4 órás minimálbér 2025-ben bruttó 145 400 forintra emelkedett. A Központi Statisztikai Hivatal legfrissebb, 2024. októberi adatai szerint a teljes, 8 órás munkarendben dolgozók bruttó medián átlagkeresete havi 529 000 forint volt, amelyből a különböző kedvezmények figyelembevételével nettó 366 000 forintos nettó mediánbér állapítható meg.
A hitelkérelem elbírálása a munkáshitel vonatkozásában a kormányrendelet értelmében a bankokra hárul, mindezt pedig a Magyar Nemzeti Bank (MNB) hitelfék szabályai is befolyásolják. Ennek következtében nem szükséges alaposan kutatni a 4 órás átlagjövedelmet, hiszen a bankoknak figyelembe kell venniük a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatóra (JTM) vonatkozó előírásokat. Ezek értelmében, nettó 600 ezer forintos jövedelemig a kölcsöntörlesztés összege legfeljebb az igazolt jövedelem 50 százalékát teheti ki. Továbbá, a bankok általános feltételei között jellemzően minimum nettó 100 000-150 000 forintos jövedelemelvárás található, ami valószínűleg a munkáshitelnél is megmarad. A BiztosDöntés.hu munkáshitel kalkulátora szerint, ha valaki maximálisan kihasználja a konstrukció adta lehetőségeket (például 4 millió forintot igényel 10 évre), akkor a havi törlesztőrészlet körülbelül 35 ezer forint körül alakul. Ez azt jelenti, hogy a JTM-korlát valószínűleg csak akkor jelenthet problémát, ha az ügyfélnek egyéb hitelei is vannak.
Fontos tudni, hogy az igénylőnek magyarországi lakcímmel kell rendelkeznie és köztartozásmentesnek kell lennie (a NAV felé sem lehet 5 ezer forintot meghaladó adótartozása), valamint kötelező elem az erkölcsi bizonyítvány megléte, amit ugyanakkor például a Digitális Állampolgárság Program (DÁP) keretében másodpercek alatt lehet igényelni. További előírás, hogy az igénylő nem szerepelhet a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív adóslistáján - erre a mindenkori minimálbér összegét meghaladó, legalább 90 napja nem fizetett hiteltartozással kerülhetünk fel. De ez is lényegében duplikált feltétel, hiszen a bankok is rendre kizárják a rossz adósok listáján szereplő ügyfeleket.
Lényeges szempont az is, hogy...
A felsőoktatásban tanuló diákok számára a diákhitel 1 konstrukció keretében 2025 tavaszától 7,99%-os kamatot kell megfizetniük, ami hasonló a munkáshitelhez. E konstrukció révén a hallgatók félévenként legfeljebb 750 ezer forintot igényelhetnek, így egy hároméves alapképzés során összesen 4,5 millió forintot vehetnek fel. Létezik ugyan 0%-os kamatozású kölcsön is, a diákhitel 2 formájában, azonban ezt kizárólag a fizetős képzések költségeinek fedezésére lehet felhasználni, és az összeget nem a diák, hanem az oktatási intézmény kapja meg. A diákhitelek egyik előnye, hogy a törlesztést csak a tanulmányok befejezése után kell elkezdeni, szemben a munkáshitelekkel, ahol a törlesztőrészlet fixen meghatározott. A diákhitelek esetén az első két évben a törlesztés mértéke a minimálbérhez kötődik, míg a harmadik évtől a korábbi hallgató által az adóhatóság által igazolt, két évvel korábbi jövedelemhez van kapcsolva. A diákhitel 1 esetében a törlesztés a jövedelem 6%-a, míg a diákhitel 2-nél ez a tartozás nagyságától függően a jövedelem 4-11%-a között változhat.
Miután kormányzati cél az is, hogy a fiatalok családot alapítsanak és gyermekeket vállaljanak, így más, államilag támogatott konstrukciókhoz hasonlóan a munkáshitelnél is vannak gyermekvállalási kedvezmények.
A támogatásért az állam kér is cserébe. A munkáshitelt felvevőktől azt várja el, hogy a kölcsön folyósításától számított legalább 5 évig életvitelszerűen Magyarországon tartózkodjon és dolgozzon, legyen magyarországi lakcíme és tb-jogviszonya maximum 90 napig szüneteljen - praktikusan azt, hogy ne menjen külföldre dolgozni a 4 millióval a zsebében a fiatal.
Aki ezt a szabályt megszegi, annak 120 napon belül vissza kell térítenie az állam által kamattámogatásként kifizetett összeget. Érdemes megjegyezni, hogy a kamattámogatás mértéke jelentős lehet, hiszen a konstrukció értelmében az állam a mindenkori 5 éves állampapír átlaghozamának 110 százalékát, plusz egy százalékpontot biztosít a bankoknak a hitelek után. Ez 2025 januárjára 7,82 százalékos kamatot jelent. Továbbá, a kamattámogatás mértéke a piaci körülmények változásával is alakulhat, így mindig érdemes naprakészen tájékozódni a legfrissebb adatokról.
Az ügyfél számára, amennyiben a kamat mértéke ilyen, 4 millió forint kölcsön esetén 10 év alatt havi körülbelül 58 ezer forintos törlesztőrészletet kellene teljesítenie. A teljes visszafizetendő összeg ekkor a felvett kölcsön 1,7-szeresére, tehát 6,9 millió forintra emelkedne. Ha megvizsgáljuk az MNB által közölt adatokat, látható, hogy az elmúlt ősz folyamán kihelyezett hitelek átlagos költsége (teljes hiteldíj-mutató, thm) nem igazán csökkent 17 százalék alá, habár léteznek egyszámjegyű kamatozású személyi hitelek is. Ez alapján a "büntetőkamat" mértéke nem tűnik túlságosan drasztikusnak.
S akkor eljutottunk a legfontosabb kérdéshez, kinek és miért éri meg felvenni a munkáshitelt? A konstrukció teljesen szabad felhasználású, tehát megkötöttség nélkül fordítható bármire. A 4 milliós összeg ugyanakkor nem annyira izmos, hogy abból a fiatalok lakásgondjait meg lehetne oldani - gondolná az ember.
A munkáshitelből származó összeg lakáshitel önerőként is felhasználható, ami különösen kedvező lehetőséget kínál a 41 év alatti fiatalok számára. 2024 januárjától ugyanis 10% önerő mellett vásárolhatnak ingatlant, ami azt jelenti, hogy akár 40 millió forintos lakás vagy ház megvásárlásához is elegendő a munkáshitel, így valódi saját tőke nélkül is elérhetik álmaik otthonát. Bár az ingatlanpiac ára az egekbe szökött, az ingatlan.com legfrissebb adatai szerint a fővárosban is található 765 olyan lakás, mely legalább 30 négyzetméteres és 40 millió forint alatt elérhető. Ha egy fiatal, aki nem rendelkezik tartalékkal, belevág a lakásvásárlásba, a 4 millió forintos munkáshitel és az októberi MNB statisztikája szerint 6,57%-os THM-mel bíró, 30 évre felvett piaci lakáshitel kombinálásával havi 264 ezer forintos törlesztő részletet kell vállalnia ahhoz, hogy megszerezhessen egy 40 milliós ingatlant. Fontos megjegyezni, hogy ez a konstrukció havi 528 ezer forintos nettó jövedelmet igényel, ami nem jellemző, hiszen a Központi Statisztikai Hivatal (KSH) által közzétett adatok szerint a pályakezdő szakmunkások esetében ritka, hogy a nettó átlagkereset 120%-án kezdjék meg a munkát.
Fontos megemlíteni, hogy a családosok számára a különböző állami támogatások kombinálhatók a munkáshitel igénylésével. Ez azt jelenti, hogy egy 40 millió forintos ingatlan megvásárlása során lehetőség nyílik a 4 milliós munkáshitel, a 11 milliós Babaváró kölcsön és a 25 milliós, maximum 3%-os kamatozású CSOK Plusz együttes felhasználására. Az igénylés első öt évében, valamint az első gyermek születését követően a Babaváró kölcsön kamatmentesen vehető igénybe, míg a CSOK Plusz esetén az első évben csupán a kamatot kell megfizetni.
Ez a probléma igazán nem lehetetlen küldetés. A babaváró támogatás és a munkáshitel esetében a második és harmadik gyermek születésekor hasonló eljárás lép életbe. Amikor a második gyermek csatlakozik a családhoz, a tőke 30%-a elengedésre kerül, míg a harmadik gyermek érkeztével a korábban felvett hitel teljes fennmaradó összege is leírható.
A munkáshitel piaci hatásai különösen erőteljesen érezhetők a személyi kölcsönök terén. A 4 millió forintos maximális összeg, amely most elérhető, majdnem 40 százalékkal haladja meg a 2,9 millió forintot, amit az ügyfelek átlagosan felvettek 2024 októberében. Továbbá, az MNB adatai alapján, a személyi kölcsönök átlagos THM-je gyakorlatilag össze sem hasonlítható a munkáshitel esetében érvényes 0,5 százalékos kamattal, aminek következtében a munkáshitel vonzereje még inkább megerősödik.
Nem túlzás azt állítani, hogy a munkáshitel a fiatalok körében veszélyeztetheti a személyi kölcsönök piacát. A Nemzetgazdasági Minisztérium előrejelzései szerint 2025-re akár 500 milliárd forintnyi munkáshitel kihelyezésére is sor kerülhet, ami a legmagasabb hitelösszeg figyelembevételével minimum 125 ezer új szerződést jelent. E folyamat nagyságát jól tükrözi, hogy a 2019-es csúcsévben a bankok összesen 559 milliárd forint értékben folyósítottak személyi kölcsönöket. Az idei év, különösen 2024, új rekordokat hoz, hiszen az év első tíz hónapjában már több mint 680 milliárd forintnyi személyi kölcsönt folyósítottak. Érdemes azonban megjegyezni, hogy a hitelt felvevők száma, amely 258 ezer fő körüli, csupán alig több mint a duplája annak, amennyien a kormányzat szerint munkáshitelhez juthatnak.
A személyi kölcsönök és munkáshitelek rugalmasan felhasználhatók, így bármilyen szükséges felújítás, fejlesztés vagy beszerzés finanszírozására alkalmasak. Az Index egy korábbi elemzése foglalkozott azzal a kérdéssel, hogy a fiatalok mennyire hajlamosak autóvásárlásra munkáshitel segítségével. A cikk rámutatott, hogy a 4 millió forintos hitelösszeg már csak a viszonylag régi autók vásárlására elegendő, amelynél nemcsak az árakat, hanem a következő években várható szervizköltségeket is érdemes figyelembe venni. Ugyanakkor ez a hitelkeret kedvező lehetőségeket kínálhat új autók vásárlásához is, hiszen a munkáshitel a szükséges 30 százalékos önerőt biztosíthatja. Ezen felül a gyártók és finanszírozók együttműködése révén akár nagyon kedvező, sőt, bizonyos esetekben 0 százalékos THM-mel járó finanszírozási lehetőségek is elérhetők. Kérdéses azonban, hogy a kereskedők figyelembe veszik-e az ilyen előnyöket; vajon kialakulnak-e speciális konstrukciók? Emellett az is komoly aggodalomra ad okot, hogy a munkáshitel iránti kereslet vajon tovább növeli-e az új autók árát, különösen, hogy a gyenge forint már most is felfelé hajtja az árakat.
De lesz másodkörös hatása is a munkáshitelnek. A szakértők szerint a kamatmentes munkáshitel közvetett hatására meg kell indulniuk lefelé a nem 17-25 éves korosztályba tartozók, illetve a diplomások számára kínált személyi kölcsön kondícióknak is. Az érintett körön kívüliek ugyanis szintén rendelkeznek célokkal, jó részük (épp azért, mert idősebbek, esetleg edukáltabbak is) magasabb jövedelemmel bír, s mint olyan, jobb banki ügyfélnek számít. Az ő megtartásukért fontos lesz, hogy a bankok lépjenek és a támogatott munkáshitel kondíciót legalább megközelítő szinteken kínáljanak személyi kölcsönt az érintetteknek - vélekednek banki szakértők.
Mindenesetre a következő napok egész biztosan a munkáshitel konstrukciók és a hozzájuk kapcsolt banki akcióktól lesznek hangosak. A feltételekbe beleeső ügyfelek számára kis kivárás tanácsolt: egész biztos komoly verseny lesz a bankok között az aláírásukért.
